Um aspecto relevante para a tomada de decisões financeiras, também explicado através do conhecimento dos dois Sistemas, é a nossa tendência de preferir a recompensa imediata.

Esse aspecto é bem ilustrado na história da formiga e da cigarra. Como você deve se lembrar, a cigarra aproveitou o verão não se preocupando (pré-ocupando, ou ocupando-se antecipadamente) com o inverno. Enquanto isso, a formiga continuava trabalhando, diuturnamente, para garantir os recursos necessários para suportar a próxima estação. Esses dois personagens ilustram muito bem nossa tendência de preferir recompensas imediatas. A formiga mostra uma autogerência notável sobre a tentação de obter tudo imediatamente.
Essa preferência por recompensas imediatas é descrita por Daniel Kahneman pelo conceito do “desconto temporal”, que é a nossa tendência de antecipar recompensas.

Em outras palavras, o valor do retorno financeiro é maior quando o obtemos imediatamente. Por exemplo, se eu oferecer R$ 10 hoje ou R$ 11 amanhã, muitas pessoas preferirão pegar os R$ 10 hoje. Mas se eu oferecer R$ 10 daqui a um ano ou R$ 11 daqui a um ano e um dia, a maioria achará melhor esperar um dia a mais e pegar os R$ 11. Isso mostra, basicamente, que somos muito sensíveis às variações de tempo em um futuro próximo, e somos muito menos sensíveis a mudanças na quantidade de recompensa no tempo distante.
Um experimento que ficou famoso por ilustrar a dificuldade de postergar a recompensa, é o “Teste do Marshmallow”. Na década de 1960, um professor de Stanford chamado Walter Mischel e sua equipe testaram centenas de crianças – a maioria com idades entre 4 e 5 anos – e revelaram o que hoje se acredita ser uma das características mais importantes para obter sucesso na saúde, no trabalho e na vida financeira. O experimento colocava a criança em uma sala, sentada em frente a um marshmallow.

Então, o pesquisador oferecia um acordo para a criança: ele iria sair da sala e, se a criança não comesse o marshmallow enquanto estivesse fora, seria recompensada com um segundo marshmallow quando ele voltasse. No entanto, se a criança comesse o marshmallow antes dele voltar, não ganharia um segundo. A escolha era simples: um agora ou dois depois. O pesquisador saia da sala por 15 minutos e as crianças eram filmadas – algo que se demonstrou bastante divertido! Algumas crianças pularam e comeram o primeiro marshmallow assim que o pesquisador fechou a porta. Outras se contorciam, saltavam e deslizavam em suas cadeiras enquanto tentavam se conter, mas acabaram cedendo à tentação alguns minutos depois. E finalmente, algumas das crianças conseguiram esperar o tempo todo.

Com o passar dos anos, e o crescimento das crianças, os pesquisadores acompanharam o progresso de cada criança em várias áreas. E o que eles descobriram foi surpreendente!
As crianças que adiaram a recompensa e esperaram para receber o segundo marshmallow acabaram tendo melhor desempenho escolar, menores níveis de uso de substâncias psicotrópicas, menor probabilidade de obesidade, melhores respostas ao estresse, melhores habilidades sociais e, geralmente, melhor desempenho em uma série de outras questões no decorrer de suas vidas, incluindo o resultado financeiro!
Aplicação nas finanças pessoais: Melhore sua poupança e a utilização do crédito Por que é tão difícil poupar dinheiro? Racionalmente, todos sabemos a importância disso e até podemos fazer discursos calorosos a respeito. Mas quando chegam as emoções – quando vemos aquele par de sapatos, aquela promoção irresistível, aquele parcelamento a perder de vista – trocamos as nossas metas de longo prazo pela recompensa imediata.

A dificuldade que temos de economizar é um exemplo prático do efeito de antecipar as recompensas. Todos os investimentos a longo prazo, como planos de previdência e seguros, também apresentam esta barreira. Em todos os casos, é necessário ativar áreas analíticas para que isso aconteça. Uma dica para poupar é vincular o ato a aspectos emocionais. Portanto, estabeleça claramente o objetivo da poupança ou aplicação de longo prazo. O que você vai fazer com este dinheiro: a viagem dos sonhos, o carro dos sonhos, a segurança da família no futuro. Coloque emoção nas suas aplicações.

A utilização de crédito, tem a mesma base do “desconto temporal”, só que de forma inversa. O crédito permite antecipar uma recompensa. Por exemplo, para comprar um carro você teria que economizar por três anos, mas com o crédito disponível, pode antecipar esta recompensa e pagar o carro em três anos. Mesmo que você tenha que pagar dois carros, neste período de tempo, em função a taxa de juros aplicada! Aí a dica é simples: utilize o crédito apenas para aquilo que você pode adquirir sem juros (reais) ou sem desconto à vista!